Hypotheek met een tijdelijk contract: zo werkt het

Een hypotheek zonder vast contract in 2026: intentieverklaring, 3-jaarsgemiddelde, Arbeidsmarktscan en Perspectiefverklaring. Met rekenvoorbeeld.

Tekst: Redactie Woningmarkt NL. Bijgewerkt 17 oktober 2026

Waarom je contract ertoe doet

Een geldverstrekker wil weten of je inkomen blijft. Met een vast contract is dat eenvoudig. Zonder vast contract zijn er verschillende manieren om je inkomen vast te stellen. Welke voor jou geldt, hangt af van je contract en hoe lang je al werkt. NHG beschrijft de methodes die gelden voor een hypotheek met NHG. Geldverstrekkers gebruiken ze vaak ook daarbuiten, maar dat is hun eigen beleid.

Intentieverklaring

In de werkgeversverklaring staat de vraag of je werkgever van plan is je contract te verlengen. Volgens NHG telt je huidige inkomen alleen voor de hele looptijd van de lening mee als je werkgever "Ja, voor onbepaalde tijd" aankruist. Een intentie om te verlengen voor bepaalde tijd, ook voor minstens 12 maanden, is niet genoeg.

Het 3-jaarsgemiddelde

Werk je al langer, maar zonder vast contract en zonder intentieverklaring? Dan wordt vaak het gemiddelde inkomen over de laatste drie kalenderjaren gebruikt. Dat toon je aan met de werkgeversverklaring of de Inkomensbepaling Loondienst, die werkt met gegevens uit je UWV-verzekeringsbericht. De Inkomensbepaling Loondienst kun je aanvragen als je minstens 3 maanden in loondienst bent.

Arbeidsmarktscan

Werk je in loondienst zonder vast contract en heb je nog geen drie jaar inkomensverleden? Dan kan de Arbeidsmarktscan helpen. Op basis van onder meer je leeftijd, beroep, opleiding en regio krijg je een score van 0 tot 100. Vanaf 70 punten is je perspectief positief en kan je huidige inkomen worden gebruikt. De scan houdt geen rekening met toekomstige loonsverhogingen.

Perspectiefverklaring (uitzendkrachten)

Werk je via een uitzendbureau, dan kun je een Perspectiefverklaring aanvragen als je minstens 6 maanden voor hetzelfde uitzendbureau werkt en in de laatste 14 maanden minstens 12 maanden hebt gewerkt. Met die verklaring en een werkgeversverklaring van hetzelfde uitzendbureau wordt je huidige inkomen gebruikt.

Flexwerk en zzp

Voor zzp'ers en ondernemers gelden andere regels: de geldverstrekker kijkt naar je bedrijfscijfers over meerdere jaren. De precieze eisen verschillen per geldverstrekker; we hebben daar geen eenduidige officiële bron voor gevonden en noemen dus geen termijnen of percentages. Vraag een onafhankelijke adviseur welke stukken je nodig hebt.

Rekenvoorbeeld

Een flexwerker verdiende de afgelopen drie jaar €40.000, €45.000 en €50.000. Zijn werkgever geeft geen intentieverklaring voor onbepaalde tijd.

• Met het 3-jaarsgemiddelde is het toetsinkomen €45.000. Bij 4,0% rente, 10 jaar vast en energielabel E geeft onze rekenhulp maximale hypotheek ongeveer €177.500.
• Kan hij met een Arbeidsmarktscan (score 70 of hoger) zijn huidige inkomen van €50.000 gebruiken, dan wordt dat ongeveer €197.200.

Het verschil is ruim €19.000. Dit zijn indicaties; een geldverstrekker kan anders rekenen.

Verder lezen

• Maximale hypotheek berekenen
• Huizenprijzen per gemeente op de kaart
• Gidsen: maximale hypotheek, NHG-hypotheek, huis kopen: stappenplan

Disclaimer

Deze gids is indicatief en geen financieel advies. Je persoonlijke situatie kan anders uitpakken. Laat je adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur.

Deze tekst is opgesteld met hulp van AI. De redactie heeft de regels en cijfers nagelopen tegen de bronnen hieronder (stand 17 oktober 2026).

Bronnen

1. NHG, Hoe krijg ik een hypotheek zonder vast contract: https://www.nhg.nl/het-krijgen-van-nhg/een-hypotheek-zonder-vast-contract
2. NHG, Wat is een Perspectiefverklaring: https://www.nhg.nl/faq/inkomen/wat-is-een-perspectiefverklaring
3. Tijdelijke regeling hypothecair krediet 2026: https://wetten.overheid.nl/BWBR0032503/2026-01-01/0

Geen financieel advies. Deze gids legt regels uit; je persoonlijke situatie kan anders uitpakken.

Alle gidsen